如何赋能小微企业？看中信供应链金融的5大“新”招

众所周知，小微企业一般都是围绕大企业产业链开展生产经营，其资金需求大多产生于应收账款、支付预付账款，一方面是大量的前期投入，另一方面是迟迟未到的欠款，资金缺口导致沉淀了很多难以盘活的流动资产。正是看到这一点，中信银行放弃了传统的单纯从小微企业内生结构上入手，转向从供应链上大、小企业的外部合作体系上寻求突破，通过大企业商业信用和交易信息的传递、延伸、流转来弥补小微企业自身的信用缺位，推出供应链金融5大“新”招，从根本上提升小微企业的整体信用水平和信贷能力，破局小微企业发展困境。

中信普惠型供应链金融通过“大企业授信”和“小企业贷款”相结合的融资安排，对核心企业“商业信用”和“交易信息”的充分挖掘，深耕交易场景的产业链、资金链、票据链、生态链，将大企业信用链有效延伸至小微企业，服务范围从一级上游企业得以拓展至“最后一公里”的终端小微服务商，有效解决了供应链失衡问题。

从此，小微企业终于突破了商业银行传统评级授信要求，无须另行提供抵押、质押担保；而核心企业也解除了传统模式中提供质物、连带担保或承诺回购的硬约束，同时不占用其在中信银行的综合授信额度，大幅降低了客户合作门槛，实现多方共赢发展。

中信银行普惠型供应链金融服务运用电子票据、应收账款融资等成熟金融工具，通过对客户订单、应收账款、存货、票据等流动资产和交易数据的链式管理，小微企业的“无因数据”和“无形资产”由于融入核心企业的商业信用和购销行为，而得以有效识别、精准评估、快速变现，并实现了对屏蔽在银行传统授信范围之外长尾客户的服务覆盖。

具体来看，中信银行通过对担保、交易、信用等三大类普惠金融产品的创新组合，构建了涵盖票据贷、链e贷、订单贷、信e链、应收账款融资等的供应链上游产品体系，以及包括经销贷、信用e贷、预付款融资等的供应链下游产品，打造了一套高效的金融组合拳。  

一是创新主体评估模式。按照传统模式，大企业授信靠风险计量手段和授信经验，微贷和消费信贷依靠大数法则，小企业则“高不成，低不就”，需要另立一套“量体裁衣”的评估模式。在供应链金融模式下，中信银行将对小微企业的单体评估转化为对大客户及其产业链的整体评估，实现了特定场景内小微客群的整体识别、批量准入、线上操作。

二是创新金融科技应用。中信银行按照“信息交互线上化、授信审批自动化、风险管理智能化”的发展路径，建立了中信银行普惠型供应链业务的数据化风控、线上化经营、网格化管理和批量化作业能力。实现全流程线上作业：中信银行通过与核心企业的ERP系统互联，实现多方数据实时共享，并据此进行小微企业线上自助式操作以及全程线上化的授信审批、融资放款和贷后管理。推动多节点自动化审批：通过风控模型对“核心企业”+“小微企业+企业主”的基础信息、征信类数据、交易类数据等进行多维分析、智能判断，实现由“机控”代替“人控”的自动审批，大幅提升了服务效能。构建数据化风控体系：通过建立普惠型供应链数据仓库，集成工商、税务、司法、舆情等多维数据信息，和企业交易数据形成风控叠加效果，并将其嵌入贷前准入、贷中审批和贷后预警，实现了对不同交易场景下欺诈风险和信用风险的有效防控。

中信银行实行了全行供应链“一把手”项目工程。重点项目由各分行行长挂帅，组建总分行“产品经理+技术经理+客户经理”的协同营销服务团队，开通项目绿色服务通道，加快推进具有典型示范价值的供应链金融项目落地。

同时，中信银行还推动了普惠金融供应链网络融资创新中心的设立，加快整合优质行业服务商资源，提供核心企业从需求梳理、方案设计、模式选择、系统对接以及日常运维的普惠型供应链金融协同服务，打造适合中信银行小微企业特点的供应链融资新模式。

此外，中信银行搭建了普惠型供应链金融的专营机构和专属流程，选择重点区域、重点分行建立专营机构、成立小微金融专营支行，并针对普惠型供应链金融业务推出专有授信流程，下放审批授权，提高审批效率。在此基础上出台尽职免责制度，明确免责情形和实施标准，减轻业务推动的后顾之忧。

中信银行自2000年就率先开始在汽车、钢铁、家电等重点行业探索深耕供应链金融业务，是供应链金融的先行者和领军者。

今年以来，通过对普惠型供应链金融的持续推动，中信银行已储备了超过万户的供应链核心企业客户，计划通过“以1带5”的模式实现5万家上下游小微企业的合作突破。截至目前，中信银行已成功落地了中车集团、海澜之家、依文集团等客户的普惠型应收账款融资合作，以及天合光能、南通三建、东方电热等行业龙头的票据贷产品。

其中，海澜之家项目已成为中信银行“纯数据”和“纯信用”模式的普惠供应链金融项目样本，中信银行通过对其供应商历史交易数据的采集、整理与输出，批量破解了海澜供应商的融资难题。短短一个月内，中信银行已与近三十家供应商达成了合作意向，50%的供应商已成功获批，发放贷款超过一亿元。

据了解，凭借供应链金融创新，为中信银行的普惠金融业务打开了良好局面，提前超额完成全年小微贷款增量计划。其中，银保监会“两增两控”考核、人民银行定向降准考核全部实现阶段性达标，贷款定价符合监管要求，相关工作得到了监管认可。截至2018年12月末，银保监会考核口径普惠型小微企业贷款余额同比增加超过600亿元；有贷款余额客户数同比增加超过2万户。

金融乃国之重器，小微金融是考验银行经营水平和服务能力的“试金石”，然而聚沙成塔，非一日之功。中信银行秉持“以客为尊”的理念，探索创新型发展路径，构建可持续商业模式，已经成为小微企业的“赋能者”“深耕者”和“成长伴侣”。